Construction de bien immobilier : Comment monter son dossier pour un prêt ?

Qu’il s’agisse de la construction d’une maison, ou d’un immeuble, dans un projet de construction de bien immobilier, la question de son financement fait partie des plus complexes. Ne nous leurrons pas, il est rare de pouvoir assurer ce financement sur fonds propres. Recourir à un prêt bancaire est donc la solution la plus viable. Nous verrons dans cet article les points essentiels qui vous permettront de fournir un dossier bancaire complet et répondant aux exigences de votre banque afin d’être accepté.

L’importance Du Dossier Pour Une Demande De Prêt Pour La Construction De Bien Immobilier

Comme tout projet, une construction immobilière nécessite une préparation. Quel que soit l’objectif de votre projet immobilier, que ce soit dans le cadre de la construction de votre maison à usage personnel à la construction d’un immeuble que vous revendrez ou mettrez en location, en tant qu’emprunteur, vous devez convaincre votre prêteur de la solidité de votre projet et surtout de votre sérieux. N’oubliez pas que pour investir dans votre projet immobilier, la banque investit l’argent de ses clients, elle doit s’assurer de sa rentabilité, sa légalité, mais aussi de sa concrétisation. En outre un dossier bancaire complet et répondant aux exigences de votre banque vous permettra de :

Vous fixer en détails sur l’ampleur des travaux et du chiffrage du budget
Convaincre la banque sur votre profil en tant qu’emprunteur
Avoir une réponse réaliste de la part de votre banque dans les meilleurs délais
Assurer l’accompagnement de votre banque tout au long de votre projet immobilier

Pour cela, trois éléments essentiels dans votre dossier afin de convaincre :

Les documents officiels permettant de cerner votre profil d’emprunteur (situation fiscale, santé financière, situation professionnelle…)
Les détails de votre projet (coût, délais, prestations annexes, travaux nécessaires…)
La méthode de remboursement que vous comptez choisir

Le Profil De L’emprunteur, Une Base De Confiance Cruciale Dans Le Dossier

Dans le cadre de votre dossier de prêt bancaire pour votre projet de construction immobilière, le premier point sur lequel il faudra rassurer la banque est votre personne. C’est-à-dire votre profil en tant qu’emprunteur. Voici les documents et autres informations importantes à transmettre dans votre dossier.

Quels sont les documents personnels à fournir ?

Comme vous pourrez vous en douter, les premières pièces demandées sont basiques et permettent de vous identifier. Il s’agit de :

Une pièce d’identité (carte d’identité ou passeport)
Justificatif de situation familiale (livret de famille ou de mariage, certificat de Pacs…) si vous êtes en couple
Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois (une quittance de loyer, ou une facture d’électricité ou d’eau…)
Votre contrat de travail si vous êtes salarié ou toute pièce justifiant votre source de revenu

Nous passons maintenant à votre santé financière, c’est-à-dire vos revenus et ressources. C’est là que ça commence à devenir réellement important. Vous devrez entre autre fournir :

Vos trois derniers bulletins de salaire ou vos trois derniers bulletins comptables si vous êtes entrepreneurs
Vos relevés bancaires des trois derniers mois
Vos deux derniers avis d’imposition
Les justificatifs de vos crédits en cours s’il y en a
Les documents justifiant des sources de votre apport personnel, représentant 10% du montant prêté par la banque.
Les documents qui attestent que vous avez d’éventuel revenu foncier
Un titre de retraite ou de pension des trois derniers mois si cela est applicable dans votre cas.

Vous aurez compris que tout document pouvant attester de la bonne santé de vos finances et de votre solvabilité est le bienvenu. Plus vous aurez d’arguments à présenter à la banque, mieux ce sera.

À noter qu’en plus des documents photocopiés pour le dossier, il est possible que la banque vous demande à examiner les documents originaux.

Dois-je fournir un bilan détaillé de mes ressources et revenus ?

Rien ne vous y oblige du moment que les documents obligatoires sont fournis et que vous transmettez les informations que vous jugez suffisantes. Mais encore une fois plus vous montrerez votre solvabilité plus la banque trouvera son intérêt à vous accompagner dans votre projet immobilier.

Un Projet De Construction De Bien Immobilier Parfaitement Maitriser Avec Une Vision Claire

Autre élément essentiel pour votre dossier bancaire : le projet de construction en lui-même. Qu’il s’agisse de la construction d’une maison ou d’un immeuble, vous devez présenter chaque détail du projet et sa finalité. Un prêt pour la construction d’une maison familiale ne sera le même que pour la construction d’un appartement ayant pour finalité d’être vendu ou loué.

Quels sont les contrats de construction possible ?

Le contrat d’entreprise : Optez pour ce contrat si vous assurez la maitrise d’œuvre vous-même. Cela signifie que vous signez avec chaque prestataire et intervenant un contrat d’entreprise. Vous êtes donc directement responsable de la gestion et de l’organisation des travaux. Autant vous dire que ce n’est pas la formule préférée des banques, surtout si vous n’êtes pas un expert dans le domaine.
Le contrat d’architecte : Ce contrat est à inclure lorsque vous faites appel à un architecte pour la conception de l’œuvre. C’est une garantie supplémentaire de succès pour la banque dans le dossier. Notez que pour certains cas (au-delà de 150 m2 de construction) l’appel à un Architecte pour réaliser les démarches administratives est obligatoire
Le contrat de maîtrise d’œuvre : Dans ce cas vous faites appel à une entreprise tel que BTPconseil. Tout comme le contrat d’architecte la présence de ce type de contrat dans votre dossier rassurera la banque pour votre prêt. L’atout majeur d’un Maitre d’œuvre est son expertise approfondie dans la conception et gestion des chantiers en tous corps de métier. Sa présence est donc largement recommandée et rassurera d’autant plus la banque dans le cadre de votre dossier de prêt immobilier.
Le CCMI, Contrat de Construction de Maison Individuelle : Vous assurez à la banque qu’un seul et même professionnel s’occupe de l’ensemble de l’ouvrage. Le prix est connu d’avance et assuré. Ce contrat doit être joint de la Caution financière d’achèvement, sans quoi la banque ne débloquera pas de fond.

Chiffrer les coûts du projet immobilier pour le dossier de demande de prêt

Tout dépend ici du type de contrat signé pour la construction de la maison. En effet, les documents, devis et justificatifs à fournir ne sont pas les même si vous êtes en CCMI que si c’est vous qui vous occuper de la maitrise d’ouvrage.

Dans le cas d’une CCMI les choses sont beaucoup plus simple le prix étant forfaitaire et fixé en amont de la construction.

Par contre, si vous superviser vous-même les travaux cela signifie que vous signez vous-même les contrats avec les différents prestataires. Dans ce cas vous devez répertorier soigneusement les devis établis pour chaque ouvrage et travaux nécessaire et fournir une liste des différents artisans et entreprises qui interviendront.

N’hésitez pas à demander les conseils d’un professionnel pour savoir quelles informations détaillées fournir pour appuyer votre dossier.